Сколько стоит медицинская страховка в США? Как работает американская мед.страховка, лимиты и цены

Основатель и управляющий партнер CRM-системы amoCRM Михаил Токовинин прожив некоторое время в США в Калифорнии опубликовал у себя на странице в Facebook разбор сколько стоит медицинская страховка в США? Как работает американская мед.страховка для граждан США и обладателей грин-карт, и просто живущих в Америке и имеющих SSN (Social Security number — номер социального страхования), какова цены, какие есть тарифные планы и лимиты по ним.

Вообще, разобраться в ценах, тарифах и лимитах американской медицинской страховки задача весьма нетривиальная! Те кто первый раз покупает мед.страховку в США будут озадачены, узнав, что условия и стоимость могут очень сильно отличаться от одной страховой компании к другой.

Начнем с базовых вещей, какие типы медицинской страховки в США бывают, кто обязан покупать её, и является ли это мероприятие добровольным, что будет, если не купить полис в начале года (по всей территории штатов она оформляется и оплачивается с только с 1 ноября по 15 января — эти два с половиной месяца называются Health insurance enrollment period).

Кто обязан покупать мед.страховку в США?

По действующему федеральному законодательству в США каждый американский резидент должен иметь хоть какую-то медицинскую страховку, иначе он в конце налогового года обязан оплатить небольшой налог за отсутствие полиса.

На текущее время в Штатах есть разные бесплатные, условно- и полу-бесплатные страховки для бедных, но только для американских граждан и обладателей грин-карты, нелегалам ничего бесплатного не положено!

Бесплатно получить мед.страховку в США можно если вы сотрудник корпорации (большой компании), так как любая фирма в Соединенных Штатах с определенного числа нанятых сотрудников по закону обязана обеспечивать своих работников медицинской страховкой.

А вот если вы работаете в малом бизнесе или открыли своё дело (классический бизнес или стартап) и если у вас или у любого члена вашей семьи есть SSN (номер социального страхования), то вам придется самому покупать американскую медицинскую страховку в рамках individual plan.

Когда и где можно купить медицинскую страховку в США?

Как уже написано выше, купить медицинскую страховку в США можно только с 1 ноября по 15 января, то есть в установленный федеральным законом enrollment period. При этом есть исключения по срокам, например, вы только что легально прибыли на территорию США или у вас изменился состав семьи — то вы можете купить полис медицинского страхования в любое время года.

Купить американскую мед.страховку можно напрямую, а можно через страхового брокера (услуги таких брокеров бесплатны). Чтобы выбрать где именно купить полис существуют специальные программы, например, в штате Калифорния это Covered California (Health for California Insurance Center), которые помогают разобраться в ценах, тарифах и условиях медицинского страхования. К слову, такие программы / центры иногда помогают получить более выгодные условия по медицинской страховке.

Типы медицинского страхования в США

В настоящий момент в США есть несколько видов медицинского страхования, это отдельно «medical» страховка, отдельно «стоматологическая» страховка и отдельно идет страховка зрения («офтальмологическая»).

Кстати, многие не оформляют зубные страховые полисы, предпочитая медицинский туризм (когда люди путешествуют в другие страны, ради более низкой цены мед. услуг и/или более высокого качества обслуживания).

В рамках «medical» страховки существует несколько типов медицинского страхования:

• EPO, Exclusive Provider Organization — вы можете лечиться только в определенной сети клиник. Например, сотрудники университета Stanford могут лечиться только в медицинском центре самого Стэнфорда. Имея полис данного типа вы не можете пользоваться услугами частных практик (а считается, что частные врачи лучше, чем сетевые) — цена мед. страховки EPO в среднем 469$ в месяц.
• HMO, Health Maintenance Organization — данный типа медицинской страховки устанавливает, что вам необходимо выбрать вашего главного терапевта — Primary Care Provider (PCP), у которого вы будете получать направления на лечение, чтобы страховая компания их оплатила в рамках вашего полиса — цена медицинской страховки HMO в среднем 427$ в месяц.
• PPO, Preferred Provider Organization — самый лучший тип мед. страховки в США! Вы можете идти к любому врачу, но врачи и госпитали в Соединенных Штатах делятся на in-network и out-of-network (то есть те больницы, кто заключил контракт с вашей страховой компанией и, которые нет). Лечиться в out-of-network будет сильно дороже для вас (см. ниже почему так) — цена американской медицинской страховки PPO в среднем 517$ в месяц.

При этом по каждому типу страхования есть тарифные планы: Bronze, Silver, Gold, Platinum, от которых зависит набор услуг, лимиты и цена на мед. страховку.

Условия лечения по разным типам мед. страховки

И вот вы разобрались и решили купить, например, медицинскую страховку типа PPO и вам теперь нужно выбрать тарифный план: Bronze, Silver, Gold, или Platinum, от которых зависит стоимость страхования, то есть цена, которую вы будете платить каждый месяц страховой компании.

Цена на тарифные планы включают в себя 4 условия:

1. Premium — это непосредственно ежемесячный платеж, то есть сколько вы будете платить в месяц вашей страховой.
2. Deductible — это франшиза, то есть сумма, в выставляемом вам врачом / больницей счета, свыше которой оплату берет на себя уже страховая компания. Если вам за медицинскую помощь выставлен счет меньше размера франшизы, то вы оплачиваете его сами из своего кармана, будто вы и не были застрахованы.
3. Сo-pay % — это процент от выставленного за лечение счета, который пациент заплатит уже после франшизы. Например, если у вас в договоре со страховой компанией установлена франшиза в 500 долларов, а co-pay составляет 20%, то это значит, что получив счет за лечение в 2500 долларов, вам необходимо сначала оплатить 500 франшизы, а потом еще оплатить 20% от оставшихся 2000. То есть по счету в 2500 при франшизе в 500$ и Сo-pay в 20 % вы из своего кармана заплатите 900 долларов.
4. Maximum-out-of-Pocket — это размер максимальной суммы по счетам за медицинские услуги, который вы заплатите за год дополнительно к ежемесячным платежам по мед. страховке. Например, если у вас max-out-of-pocket установлен в лимите 6000$ в год, то даже если ваше лечение стоило миллион долларов в год, заплатите вы только ежемесячные платежи + эти шесть тысяч долларов.

Помните, даже имея самый дорогой тарифный план Platinum в самой полной американской медицинской страховке PPO вам всё равно придется что-то оплачивать каждый раз, обращаясь в больницу к врачам. Например, ваша семья платит 1000-1500 долларов в месяц за мед. страховку в США, но каждый визит в больницу вам дополнительно обходится в 30-100 долларов.

Насколько дорого лечиться в США без страховки?

Если у вас нет медицинского страхового полиса, то лечиться в США без страховки будет не просто дорого, а очень дорого! Помните, если вы пришли в больницу и платите сами (self-pay), то вам придется заплатить по счету за лечение в несколько раз выше, чем по страховке, даже самой дешевой, хотя самой страховой компании больница выставила бы счет еще в несколько раз больше.

Например, американская больница принимает роды у женщины, которая не имеет мед. страховки в США, за эти услуги будет выставлен счет примерно в 10-12 тысяч долларов, так как она платит из своего кармана, а вот если бы была оформлена медицинская страховка, то больница выставила бы страховой компании счет уже в 50 тысяч долларов (и даже выше, в зависимости от объема оказанных услуг родовспоможения).

Обратите внимание, что практически никогда вы не будете знать точных цен за медицинские услуги, как и их полный объем, до завершения лечения. То есть сперва вам оказывают мед. услуги, а потом выставляют счета на оплату.

Те, кто первый раз сталкивается со страховой медициной в США, могут быть поражены цифрами в счетах от больницы, например, проведение УЗИ внутренних органов врач может выставить счет в размере 1500 долларов, хотя тут же дать скидку в 700$, а потом по страховке вам добавят еще какие-то льготные цены и в итоге вам придется из кармана выложить 80-100 долларов.

Сколько стоит медицинская страховка в США?

Для примера возьмем стоимость медицинской страховки для жителя США возрастом 40 лет, по типу PPO страхования на тарифном плане Silver (цены на медцинскую страховку в разных штатах):

Подводя итоги, можно сказать, что стоит медицинская страховка в США недешево, но при этом ни один тарифный план не дает полностью бесплатного лечения. Американская мед. страховка работает так, что даже отдавая по 5-15 тысяч долларов в год, вам лучше беречь своё здоровье и лишний раз не рисковать им, но тратя такие суммы вы получаете гарантию, что расходы на медицинские услуг в случае болезни не разорят вас подчистую, а платить сверх цены ежемесячных платежей хоть и придется, но это будут подъемные суммы.